不良资产司法处置三大痛点问题及互联网化的应对措施

1 本期话题导读

最近有消息曝出，淘宝网正式宣布成立资产处置平台，马云盯上15000亿规模的不良资产市场！不良资产处置到底是个什么东西，连马云都瞄准了这个市场？不良资产处置面临哪些痛点？互联网环境下可以怎么处理？

本期课堂中，我们很荣幸邀请到了操作过非常多的司法实务和不良资产处置项目的为安法律金融风控总监刘一龙律师，来为我们揭开不良资产处置的神秘面纱！

2 不良资产司法处置面临的三大痛点问题

在不良资产已成为风口行业的今天，越来越多的人关注并参与到不良资产这个领域当中来。司法处置是常见的不良资产处置手段之一，是通过正常的司法流程，通过立案、起诉、取得生效法律文书后申请强制执行，依托公权力机关保护，合法实现债权的一种处置手段，也是目前不良资产处置中不可或缺的一种手段。
目前的不良资产司法处置实践中，“不良人”面临着三大痛点问题：专业的处置力量稀缺、地域壁垒无法打破、处置成本较大。
痛点一：专业处置力量稀缺
真正掌握不良资产司法处置专业技能，且兼具实操能力的人不多。纵观整个服务商领域也好，公司自建部门也好，无论是单兵素质，亦或是团队素质，都呈现一种良莠不齐的局面。而当前不良资产处置的错综复杂、法律法规的纷繁无序，也对真正从事不良资产司法处置的从业者提出了更高的要求。
目前对于不良资产司法处置能力较强的，一类是资产管理公司、银行、其他金融机构的从事资产管理、资产保全工作的工作人员，他们兼具了法律及金融知识，并因工作的强关联性有很丰富的实践经验；一类是从法院金融审判条线、执行条线离职后并从事律师行业的“前法官”，他们专业精通，且掌握了本区域内丰富的司法资源，开展工作有得天独厚的优势；还有一类，就是长期从事不良资产工作的，在服务商群体中处龙头地位的资深不良律师，这些律师长期为金融机构提供不良资产司法处置服务，经受市场的长期检验，专业性不成问题。以上三类群体，都是整个不良市场的香饽饽，是稀缺资源。
痛点二：地域壁垒无法打破
不良资产司法处置是极受地域影响的一个工作。不同地域的司法环境、法律指导性文件、意见、条线精神、物价水平、人文习俗等皆有很大的不同，而再专业的处置力量，也不可能同时对多个地域同时具备较强的掌控能力，且跨区域处置的成本也是巨大的。而对于资产端而言，如果在不同区域需求最靠谱得力的服务商即处置端，也成了一个大问题。　　一来一去，沟通成本巨大，效果还未必见得好，弄到最后真正的处置工作还没开始，就已经把自己弄得疲惫不堪，且双方相互的信任感也是十分薄弱的。所以我们说，不良资产的司法处置是有很强的地域因素在的，而且这也是一个不得不去面对和解决的问题。
痛点三：处置成本大
完成整个不良资产司法处置的全过程，所需投入的成本巨大。因为不良资产的司法处置有一个漫长的周期，不可能一蹴而就，相应的，投入的人力物力、金钱成本也是源源不断。若自建团队进行处置，团队的筹募、培训、管理费用是一笔不菲的长期支出。
若外包团队，单笔的委托费用依然是一笔较大的开销。再加之无论是自建团队亦或是外包团队，向司法机关缴纳的保全费用、诉讼费用、保全担保的成本，向第三方机构如鉴定机构、翻译机构、公证机构支出的相关费用，在处置过程中自然产生的费用如保管场地费用、差旅费用、安保费用等，这些费用叠加在一起，是资金端必须负担的极其沉重的成本。

3 互联网化的应对措施

在强调了困难后，我们应当将目光聚集到如何解决困难上来。要解决以上三大痛点问题，化繁为简地讲，我们只需要做到如下三点：挖掘发现“香饽饽”、建立跨地域的沟通渠道及构建有效降低处置成本的机制。
而我认为，这恰恰是互联网平台的优势之所在。互联网平台挖掘数据的能力强、搭建跨地域的有效沟通成本低，可以有效的做到整合和创新，为解决上述痛点问题孕育了契机。可以说不良资产市场的特点，造就了一批互联网平台的诞生。
在寻找强有力的处置端方面的需求，造就了很多以撮合类为主要业务的互联网平台。然而此类平台最大的问题在于，进入市场淘金的律师素质良莠不齐，且资产端对这些律师也无法建立信任感。“我怎么知道他行不行？”成了资产端最大的困惑，使得这类平台沦落为不良资产行业的“赶集网”。真正的切中痛点的匹配模式，应当对处置端设一定的门槛，并且披露其海量的信息，给出一个综合性的结论意见，让资产端对处置端究竟行不行有一个更直观的了解，也只有在这样的情况下，才可以达到两端在互联网这样一个虚拟世界里能先期达成一定的信任感。现在的大数据技术如此完善，国家相关部门对信息披露的开放程度也是越来越大，为技术上做到刚刚说的这一点创造了充足的客观条件。
当互联网平台为资产端先期进行了类国企通过招投标选择服务商的筛选机制后，让资产端从容选择服务商，这样的匹配模式，才是真正解决痛点问题的模式，也是符合互联网精神的模式。但是很遗憾，受制于成本、技术等因素，目前热衷于市场模式的互联网平台多，而沉下心来做真正的大数据精准匹配的互联网平台少。
而对于建立跨地域的沟通渠道及构建有效降低处置成本的需求，目前市场上的互联网平台做得就更不尽如人意了。打破地域差异造成的信息不对称、沟通成本高等问题，除了前面说到的大数据匹配外，不是说我给你提供了一个对话框，或者我给你提供了一个获取手机号等联系方式的渠道，就算是解决了。举个简单的应用场景：我要和你签约，你在北京，我在上海，我飞过来找你面签，是安全了，但是机票钱很贵，时间成本也是耗不起。那我寄快递过来吧，丢失的风险很高，伪造签章的风险也很高，问题依然没有完全解决。
这也是我们当初开始注意到“法大大”这个平台的原因，电子合同就是很好的解决跨地域沟通成本高的一个工具，是真正解决了痛点问题的。而对于降低处置成本，多数的互联网平台更是从未找到有效的解决途径。但是摆在我们面前的是这样一个问题：如果通过线上解决问题和线下解决问题的成本是一样的，而且在这个细分行业领域内，大家都已经习惯了在线下去解决问题了，你何以有信心将线下的用户导流至线上来？应该来说，不解决问题的互联网平台，是没有存在意义的。

这也是为什么我们在开展律师业务的同时，又想到要做为安法律金融这个平台。在获取处置端上我们依托“赢了网”的先进模式，利用大数据去寻找那些真正能够解决问题的律师充当服务商，迎合了资产端的需求；引入了诉讼融资这一国外的成熟模式，通过金融的方式降低成本，革命性地改变了资产端在处置项目时一定要垫付成本的固定模式；提供了普通投资人也能参与投资不良资产等司法处置项目的机会，并全流程可视化，给投资人一个相对透明、安全的投资渠道，为资产端解决了资金问题，而为资金端提供了新的输出渠道。